כלומר רכשנו מוצרים בהרבה כסף ואנחנו לא ממש רוצים להתמודד עם זה כרגע כי בתוך תוכנו אנחנו יודעים שההוצאות האלו כנראה קצת גדולות עלינו ועל ההכנסות שלנו אז אנחנו פשוט מחלקים את ההוצאה (ולרוב אפילו לא מביטים בדף החיובים של כרטיס האשראי) ומקווים ש"יהיה בסדר".

יש כמה בעיות עם הגישה הזאת באופן כללי והבעיה המרכזית של קניה בתשלומים היא הקושי לתכנן.

בהתנהלות כלכלית נכונה הדבר החשוב ביותר הוא תכנון , וקניה בתשלומים בצורה לא מבוקרת פשוט הורסת את הסיכוי לתכנן בצורה נכונה.

מהסיבה הפשוטה שברגע שאנחנו מגלגלים הוצאות קבועות החוזרות על עצמן מדי חודש (מזון, ביגוד וכדומה) אנחנו לא יכולים באמת להבין כמה אנחנו מוציאים ולהגיע למאזן חיובי אמיתי (לא חוכמה לפרוס הוצאה של 4000 שקל ל-24 תשלומים ולהגיד שהגעת לתקציב מאוזן החודש).

בנוסף לבעיית התכנון ולבלאגן שזה יוצר לנו בחשבון ו/או בפירוט האשראי, אנחנו בעצם חיים על חשבון העתיד (הרי מתישהו נצטרך להחזיר את הכסף, בדרך כלל כבר בחודש הבא וכניראה גם בחודשים הקרובים).

העניין הוא שאף אחד לא מבטיח שבעתיד דברים לא יישתנו לרעה, נכון לא נעים לחשוב על זה אבל לצערינו קורים דברים שאנחנו לא מתכננים ויכולים להשפיע לרעה על מצבינו הכלכלה (פיטורים מהעבודה/חל"ת, מחלה הדורשת כסף או אובדן כושר עבודה ועוד המון סיבות אחרות..) וכשזה קורה התשלומים הרי ממשיכים להגיע.

למרות כל מה שכתבתי למעלה קניה בתשלומים יכולה להיות רעיון לא רע בכלל אלא שצריך לעשות זאת בצורה נכונה ומבוקרת.

קודם כל לוודא שאנחנו לא משלמים ריבית על התשלומים האלו (למעשה קניה בתשלומים ללא ריבית היא סוג של הלוואה ללא ריבית שזו הטבה לא רעה בפני עצמה).

דבר שני, אם נקלענו למצב שצריכים לפצל לתשלומים (הוצאה חד פעמית גדולה בלתי מתוכננת, קורה) אז לקחת בחשבון את סכום החיוב החודשי ולהוריד על חשבון דברים אחרים, חשובים פחות בסדר העדיפויות.

לסיכום, הקניה בתשלומים אולי נראית "תמימה" ו"נוחה" כי מבחינה מתמטית (כל עוד דואגים לקנות בתשלומים ללא ריבית) היא אולי לא מזיקה בצורה ישירה אך בצורה עקיפה היא פוגעת קשות ביכולת התכנון שלנו ובכך מזיקה לנו.

אז התנהלות נכונה לגביי תשלומים:
1. באופן כללי נעדיף לא להשתמש בתשלומים בכלל.

2. אם כבר נזדקק לתשלומים לוודא שאנחנו:
א. לא פורסים הוצאות קבועות לתשלומים אלא רק הוצאות חד פעמיות
אליהן לא יכולנו להתכונן.
ב. לא משלמים ריבית על התשלומים האלו (במידת האפשר)
ג. להיות בבקרה ולקזז את התשלומים מהתכנון החודשי.

הפוסט קניות בתשלומים הופיע לראשונה ב-חכם משכנתאות ופיננסים.